文 | 源媒汇，作家 | 童画，剪辑 | 苏淮

跟着上市城商行 2024 年年报总共涌现，一幅"冰火两重天"的行业图景明晰显现。行业举座靠近的息差压力仍在加重，净息差已降至 1.43% 的历史低位。

在实体经济转型升级与利率阛阓化双重压力下，城商行阵营郑重验"阵痛"——头部银行凭借计谋定力构筑护城河，尾部银行则堕入增长窘境。这种分化面目，为不雅察中国城商行转型提供了水灵样本。

"刻下的银行与二十年前不行视归拢律。"在上海银行近日举行的功绩施展会上，顾建忠赴任上海银行党委文牍之后初次公开亮相，他从"谈"与"术"的层面，共享了我方对上海银行怎么进一步深刻高质地发展的想考。

在上海陆家嘴棋布星陈的金融大厦群中，上海银行的标记分外扎眼。从 1995 年由多家城市信用合作社整合组建，到如今扎根上海、成长为钞票规模超 3 万亿的上市银行，上海银行承载着沪上金融崛起的历史印章。

照旧昔时的 2024 年，上海银行杀青营业收入 529.86 亿元，同比增长 4.79%；归母净利润 235.6 亿元，同比增长 4.5%。但是，褪去丽都的财报外套，这家万亿城商行正靠近着钞票规模被同业赶超、利息净收入贯穿下落、信用卡业务失速、个东谈主贷款减少等诸多问题。

01  总钞票降至城商行第四

天眼查炫耀，上海银行开采于 1996 年 1 月 30 日，注册老本 1420652.87 万元，法定代表东谈主金煜。

截图起首于天眼查

开采之后，上海银行永久信守工作地方经济、工作中小企业、工作市民的本性定位。围绕这一定位，构建了多元化的业务布局，杀青了延续的功绩增长。

2016 年 11 月 16 日，上海银行在上交所挂牌上市。上市当年，上海银行的钞票总数约为 1.76 万亿元，位列上市城商行第二名，这个记载一直保持到 2021 年。但是 2022 年末，江苏银行的钞票总数达到 2.98 万亿元，越过了 2.88 万亿元的上海银行，升至上市城商行第二名。

在保持了"探花"的位置 3 年后，2025 年第一季度，上海银行的钞票总数达到 3.27 万亿元，较 2024 年末的 3.23 万亿元略有增长，但是被宁波银行 3.40 万亿元的钞票规模越过，跌出上市城商行前三甲。

这是自 2022 年被江苏银行越过之后，上海银行再度被竞争敌手赶超。

按照钞票总数排位的话，放胆 2025 年一季度末，上海银行在上市城商行里面照旧降至第四位，排在其前边的是北京银行、江苏银行、宁波银行。这个位置，与上海银行也曾的头部城商行地位极不匹配。

从钞票质地方面看，上海银行举座照旧可以的。2024 年末，上海银行的不良贷款余额、不良贷款率杀青"双降"，不良贷款余额为 165.8 亿元，较 2023 年同时略有减少；不良贷款比例为 1.18%，2023 年同时为 1.21%；不良贷款拨备袒护率为 269.81%，2023 年同时为 272.66%。

在阛阓竞争中，面对长三角地区其他城商行的苍劲发展，上海银行急需进一步隆起本身本性，培植玄虚竞争力。

02  营收增长过于依赖投资

需要指出的是，上海银行钞票总数的下落并非未必，而是昔时几年累积的着力。上海银行似乎更自豪弃取信贷与金融投资并重的策略，这看似散布风险，但也导致资源散布。

Wind 数据炫耀，2022-2024 年，上海银行的利息净收入永诀为 380 亿元、351.64 亿元、324.86 亿元，永诀同比下落 6.03%、7.46%、7.62%，降幅速率在加速，一直株连营收。

截图起首于 Wind

上海银行 2024 年能够杀青营收增长的原因，是其非息收入达到 204.99 亿元。

在上海银行的非息收入中，2022-2024 年，"手续费及佣金净收入"永诀为 64.93 亿元、49.15 亿元、39.59 亿元，永诀同比下落 28.23%、24.30%、19.46%。这一业务板块已贯穿三年下滑，响应出上海银行在中间业务革命和应酬阛阓变化方面，需要进一步反想与探索。

在两大传统业务板块下滑的情况下，其他非利息收入成为营收增长的关节驱能源，也等于上海银行的投资业务。

手续费及佣金净收入下落，能够推升非息收入增长，从而推进营收增长的原因是，上海银行 2024 年投资净收益达到 131.66 亿元，而 2023 年这一数据仅为 67.72 亿元。

好音信是，2025 年一季度，上海银行的利息净收入同比增长 4.65%，非利息收入同比增长 2.60%。

国海证券研报指出，上海银行"利息净收入的增速向上钞票增速，标明净息差同比自若。非息收入的增长主要收获于投资收益的加多"。

投资收益的增长，炫耀出上海银行在投资交往规模的积极布局，以及较好的阛阓主理武艺。但是，要是一家交易银行需要依靠投资来培植功绩，那么其昭着是在"走钢丝"，毕竟利息净收入才是交易银行业务的基石。

03  信用卡业务延续萎缩

也曾被录用厚望的信用卡业务，如今却成为上海银行的一大痛点。

Wind 数据炫耀，2022-2024 年，上海银行的信用卡业务余额永诀为 398.29 亿元、378.96 亿元、322.67 亿元。贯穿两年，信用卡业务数据呈下滑态势。

尽管上海银行一度推出不少联名信用卡，试图眩惑年青客群，但阛阓反响平平。

与一些信用卡业务最初的交易银行比拟，上海银行在客户活跃度、销耗场景拓展、用户体验优化等方面存在昭彰差距。线上营销行径败落新意，线下合作商圈袒护不及，导致用户粘性低，新增客户数目难以撑持业务增长。

信用卡业务萎缩，只是上海银行个东谈主贷款减少的一个缩影。2024 年末，上海银行的个东谈主贷款约为 4139.25 亿元，较 2023 年末的 4267.13 亿元减少约 127.88 亿元。

个东谈主贷款的减少是全场地的，并非只是是信用卡业务。其中，个东谈主住房贷款、个东谈主销耗贷款、个东谈主规划性贷款永诀为 1597.97 亿元、1054.74 亿元、1163.87 亿元，永诀较 2023 年末减少 7.84 亿元、31.82 亿元、31.93 亿元。

关于一家交易银行而言，在竞争浓烈的阛阓环境中，构建各别化本性至关紧要，这亦然上海银行靠近的又一挑战。上海银行也曾有我方的本性，但在发展历程中，部分本性上风有所弱化。

畴昔上海银行怎么培植信用卡业务、提高个东谈主贷款业务？5 月 20 日，源媒汇致函上海银行，放胆发稿尚未获取得答。

固然，面对窘境，上海银行并非毫无应酬之策。

顾建忠的回来，八成能为上海银行的计谋退换带来革新。顾有着丰富的银行从业警告，有望率领上海银行在业务计谋上进行退换和优化，举例再行均衡信贷与金融投资的比重，加大对信贷业务的进入，培植净息差水平；在有策画践诺层面，加强里面疏通与合作，确保计谋能够高效落地。

在近日赴任后初次公开亮相时，顾建忠示意，2025 年是上海银行本轮三年发展接头起承转合的关节一年，将重心优化发展结构、加强东谈主才培养、完善基础搞定体系三大标的，发愤于打造基业长青的百年老店。

但挑战依然浩瀚。在竞争尖锐化的金融阛阓开云kaiyun.com，上海银行能否隆起重围，再行找回增长能源；怎么再行打造具有竞争力的各别化本性，眩惑客户和资金，这些，齐是摆在上海银行眼前的问题。